Un incendie dans vos locaux, un dégât des eaux dans vos bureaux, un vol de matériel, une détérioration de stock ou une interruption brutale d’activité peuvent fragiliser rapidement la trésorerie d’une entreprise.
L’assurance multirisque professionnelle permet de regrouper dans un même contrat plusieurs garanties essentielles pour protéger votre entreprise : vos locaux, votre matériel, vos marchandises, votre responsabilité civile, votre perte d’exploitation et, selon les options choisies, votre protection juridique ou vos risques spécifiques.
Chez COEOS Assurances, nous accompagnons les professionnels, TPE, PME, commerçants, artisans, entreprises de services, transporteurs et sociétés de négoce dans le choix d’une assurance multirisque professionnelle adaptée à leur activité.
Objectif : vous aider à protéger votre outil de travail avec un contrat clair, bien dimensionné et réellement utile en cas de sinistre.
L’assurance multirisque professionnelle, aussi appelée multirisque pro ou MRP, est un contrat d’assurance destiné à protéger une entreprise contre plusieurs familles de risques.
Elle peut notamment couvrir :
Une multirisque professionnelle est donc une assurance globale, mais elle n’est pas automatiquement identique d’une entreprise à l’autre. Son intérêt repose justement sur son adaptation à votre métier, à vos locaux, à votre chiffre d’affaires, à vos stocks et à votre niveau d’exposition au risque.
Le site Internet Entreprendre.Service-Public rappelle qu’une assurance multirisques professionnelle est un contrat adaptable permettant de choisir l’étendue des garanties, et que certaines assurances obligatoires peuvent y être intégrées selon l’activité de l’entreprise.
L’assurance multirisque professionnelle pour PME concerne toutes les entreprises qui disposent d’un outil de travail à protéger : local, stock, matériel, machines, marchandises, équipements informatiques ou responsabilité vis-à-vis de tiers.
Elle peut être particulièrement utile pour :
Même une entreprise qui n’a pas de stock important peut avoir intérêt à souscrire une multirisque professionnelle si son activité dépend de locaux, d’ordinateurs, de machines, d’un bail commercial ou d’une continuité de service.
La RC Pro vous protège si votre activité cause des dommages à un tiers :
Exemple concret : Un consultant voit sa responsabilité engagée suite à des recommandations contestées. Les montants réclamés peuvent rapidement atteindre plusieurs dizaines de milliers d’euros selon la taille du client et l’impact des décisions.
Cette garantie couvre vos actifs contre les principaux risques :
Pertes d’exploitation
Compensation de votre chiffre d’affaires pendant l’interruption d’activité
Homme-clé : protection en cas d’incapacité du dirigeant
Situation : M. Dubois, artisan menuisier, voit son atelier être détruit par un incendie. Machines-outils, stocks de bois précieux, tout part en fumée.
Solution MRP : Son assurance prend en charge :
Résultat : Sans cette protection, M. Dubois aurait dû fermer définitivement.
Situation : Une fuite de climatisation détruit les serveurs et ordinateurs d’une entreprise de services informatiques.
Solution MRP : Indemnisation rapide et efficace de 25 000 € pour le matériel + prise en charge de la récupération des données.
Situation : Vol de matériel audiovisuel haut de gamme (15 000€).
Solution MRP : Remplacement immédiat du matériel, activité maintenue sans interruption.
Un courtier comme COEOS vous apporte :
Une expertise métier pour identifier vos vrais besoins
L’assurance multirisque professionnelle n’est pas une contrainte mais votre meilleur allié en entreprise. Elle vous permet de couvrir tous vos risques et de vous concentrer sereinement sur votre croissance. :
✅ Vous concentrer sur votre cœur de métier sans stress
✅ Préserver votre trésorerie en cas de coup dur
✅ Rassurer vos partenaires quant à votre solidité financière
✅ Dormir tranquille en sachant votre entreprise protégée
Ne jouez pas à la roulette russe avec l’avenir de votre entreprise. Beaucoup de PME non assurées ne survivent pas à un sinistre majeur.
Réponse en moins de 24h – Sans engagement – Conseil d’expert inclus
Chez COEOS, nous ne disparaissons pas quand vous avez besoin de nous. Notre équipe vous accompagne avant, pendant et après chaque sinistre. Tout commence avant la signature, avec un audit de vos besoins pour définir la protection la plus juste.
Besoin d’un conseil immédiat ? Contactez nos experts au 01.84.16.76.35 ou par email à contact@coeos.eu.
En principe, non, elle n’est pas légalement obligatoire. Cependant, elle reste fortement recommandée, voire indispensable, pour assurer la pérennité de votre activité face aux imprévus (incendie, vol, dégât des eaux, bris de machine).
Il existe toutefois deux nuances importantes :
La Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) : Si la formule globale « multirisque » n’est pas imposée, la garantie RC Pro (souvent incluse dedans) est, elle, obligatoire pour les professions réglementées (santé, droit, bâtiment, agents immobiliers, etc.).
Le bail commercial : Si vous louez vos locaux, le propriétaire exige presque toujours la souscription d’une assurance pour couvrir les murs et les risques locatifs.
En résumé : Si la loi ne vous y oblige pas toujours, votre banquier, votre propriétaire ou vos clients s’en chargeront bien souvent ! C’est le bouclier essentiel pour protéger vos locaux, votre matériel et votre chiffre d’affaires.
C’est une question d’étendue de la couverture. Pour faire simple, la RC Pro protège les autres, tandis que la multirisque vous protège, vous et vos biens.
La RC Pro (Responsabilité Civile Professionnelle) : Elle couvre uniquement les dommages causés à des tiers (clients, fournisseurs, passants) dans le cadre de votre activité. Si vous commettez une erreur de conseil, si un client glisse dans vos bureaux ou si vous livrez un produit défectueux, c’est elle qui paie les indemnités.
La Multirisque Professionnelle : C’est un contrat « tout-en-un » beaucoup plus large. Elle inclut la RC Pro, mais elle protège également votre propre entreprise. Elle couvre vos locaux, votre stock, votre matériel informatique contre les incendies, les vols ou les dégâts des eaux, et peut même compenser vos pertes de revenus en cas d’arrêt d’activité (perte d’exploitation).
| Ce qui est couvert | RC Pro seule | Multirisque Pro |
| Dommages corporels ou matériels causés à un client | ✓ | ✓ |
| Erreur, oubli ou faute professionnelle | ✓ | ✓ |
| Incendie ou dégât des eaux dans vos locaux | ✗ | ✓ |
| Vol de votre matériel informatique ou de votre stock | ✗ | ✓ |
| Perte de chiffre d’affaires après un sinistre | ✗ | ✓ |
En résumé : La RC Pro est le strict minimum pour couvrir vos erreurs envers les autres. La multirisque est le bouclier complet qui protège l’ensemble de votre outil de travail.
L’assurance multirisque professionnelle est un contrat « sur mesure » qui regroupe plusieurs garanties indispensables. Elle est conçue pour protéger l’ensemble de votre activité à travers quatre grands piliers :
Elle protège votre outil de travail contre les sinistres majeurs (incendie, explosion, dégât des eaux, vol, vandalisme, tempête). Cela inclut :
Vos locaux (bureaux, boutique, entrepôt, atelier).
Votre matériel informatique, vos machines et votre mobilier.
Votre stock de marchandises ou de matières premières.
Elle intègre la Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro). Elle prend en charge les conséquences financières si vous, vos salariés ou vos produits causez un dommage à un tiers :
Dommage corporel : Un client glisse sur votre sol mouillé.
Dommage matériel : Vous renversez du café sur l’ordinateur d’un client.
Dommage immatériel : Une erreur de conseil ou un retard de livraison entraîne une perte financière pour votre client.
C’est souvent la garantie qui sauve une entreprise de la faillite : la Perte d’Exploitation.
Si un incendie vous oblige à fermer votre commerce pendant trois mois, l’assurance compense la perte de votre chiffre d’affaires et prend en charge vos charges fixes (loyers, salaires, impôts) le temps de la réouverture.
La protection juridique : Elle vous accompagne et prend en charge les frais d’avocat ou d’expertise en cas de litige avec un salarié, un fournisseur, un client ou l’administration.
💡 Le conseil en plus : La multirisque est modulaire. Selon votre métier, vous pouvez y ajouter des options spécifiques, comme la couverture des marchandises transportées, la cyber-assurance (en cas de piratage informatique) ou la garantie de votre matériel en déplacement.
Non, elle n’est pas systématiquement incluse d’office, mais elle est presque toujours proposée en option incontournable. Bien que la multirisque professionnelle soit un contrat global, la perte d’exploitation reste une garantie modulable. Lors de la souscription, vous devez veiller à ce qu’elle soit bien activée dans vos options.
Si un incendie ou un dégât des eaux détruit vos locaux, votre multirisque classique va rembourser le matériel et les murs. Cependant, elle ne paiera pas vos factures en attendant la reconstruction.
C’est là que la Perte d’Exploitation intervient. Elle permet de :
Prendre en charge vos charges fixes qui continuent de courir (loyers, impôts, mensualités de crédit, salaires).
Compenser la perte de votre marge brute pour replacer votre entreprise dans la situation financière qui aurait été la sienne si le sinistre n’avait pas eu lieu.
Payer les frais supplémentaires pour redémarrer plus vite (location temporaire d’autres locaux, matériel de secours).
Pour que la perte d’exploitation se déclenche, il faut obligatoirement que l’arrêt de votre activité soit la conséquence d’un dommage matériel garanti (un incendie, une tempête, un vol de machine outil, etc.).
❌ À noter : Une baisse d’activité liée à une crise économique, à une épidémie ou à des travaux dans votre rue n’est généralement pas couverte par cette garantie.
Le tarif d’une assurance multirisque professionnelle est sur mesure. Il n’existe pas de prix fixe, car la prime est calculée en fonction du profil de chaque entreprise et des risques réels qu’elle encourt.
Pour vous donner une idée du marché, voici les tarifs moyens généralement constatés :
Auto-entrepreneur / Profession libérale (sans locaux) : Entre 150 € et 400 € / an (couverture axée sur la RC Pro et le petit matériel informatique).
Artisan / Commerçant (avec boutique ou atelier) : Entre 400 € et 1 000 € / an (le prix varie selon la valeur des stocks et la superficie des locaux).
PME (selon l’activité et le nombre de salariés) : À partir de 1 000 € / an et au-delà.
Les assureurs se basent sur plusieurs éléments clés pour établir votre devis :
Votre secteur d’activité : Un maçon ou un restaurateur présente un niveau de risque plus élevé qu’un consultant en marketing.
Votre chiffre d’affaires et vos effectifs : Plus l’entreprise est grande, plus les enjeux financiers sont importants.
Vos locaux et votre secteur géographique : La superficie, la valeur de votre matériel/stock, et les systèmes de sécurité en place (alarme, vidéosurveillance) influencent grandement le prix.
Le niveau des garanties choisies : Le montant des franchises (la somme qui reste à votre charge après un sinistre) et les plafonds d’indemnisation.
💡 Le conseil en plus : Ne cherchez pas uniquement le prix le plus bas. Un tarif très bas cache souvent des franchises très élevées ou des exclusions de garanties importantes. L’important est de trouver le bon curseur entre le niveau de protection et votre budget.
Obtenir un devis est simple et rapide, mais pour que l’estimation soit parfaitement ajustée à vos besoins, vous devez préparer quelques informations clés sur votre entreprise (chiffre d’affaires, nature de l’activité, superficie des locaux, valeur du matériel).
Si vous êtes déjà assuré et que vous souhaitez changer de contrat, voici les trois règles d’or indispensables à connaître :
Pour vous formuler un devis définitif, votre nouvel assureur ou courtier aura besoin de votre historique sur les 3 ou 5 dernières années. Votre assureur actuel a l’obligation légale de vous fournir ce relevé de sinistres sous 15 jours après votre demande (article L. 113-12 du Code des assurances).
⚠️ Attention aux pratiques abusives : Certains intermédiaires ou assureurs tentent de faire de la rétention d’information ou de « faire traîner » la délivrance de ce document pour vous empêcher de partir. Sachez que c’est totalement illégal. Vous êtes strictement dans votre droit de l’exiger.
Contrairement aux particuliers qui bénéficient de la loi Hamon (résiliation à tout moment après un an), les contrats professionnels restent soumis à la résiliation à l’échéance annuelle. Vous ne pouvez donc résilier votre contrat actuel qu’une fois par an, à la date anniversaire de sa prise d’effet ou au 31 décembre (selon les conditions générales de votre contrat).
Pour que votre demande de résiliation soit valable, vous devez envoyer votre lettre recommandée (électronique ou papier) en respectant un préavis de 2 mois avant la date d’échéance.
Exemple : Si votre contrat se renouvelle le 1er janvier, votre courrier de résiliation doit être envoyé au plus tard le 31 octobre.
💡 Notre conseil : N’attendez pas le dernier moment ! Anticipez vos démarches 3 mois avant votre échéance. Cela vous laisse le temps de recevoir votre relevé de sinistres, de comparer les offres et de formaliser votre résiliation en toute sérénité.
